Переход от наличных платежей к электронным, кажется, захватил всю индустрию финансовых сервисов. К услугам пользователей и Bitcoin, и Apple Pay, и Venmo, а также масса других электронных валют и платежных систем. Означает ли это, что вскоре мы откажемся от традиционных способов оплаты наличными? Или же у последних есть шанс?

Сегодня в обращении находится 1,2 триллиона наличных долларов. Половина мелких (до 50 долларов) платежей совершается наличным способом. Вот некоторые данные о ежедневном обороте:

• 38 миллионов банкнот;
• 42 миллиона монет;
• 2776 долларов на одного гражданина США;
• 6 % ВВП США.

Выглядит впечатляюще. При текущих показателях отказа от наличности физические деньги останутся основным платежным средством еще как минимум 200 лет. Кто в этом виноват? Ответ прост: все. В основном наличными пользуются люди с низким и средним уровнем дохода. Зарабатывающие менее 25 тысяч долларов в год расплачиваются наличными в 57 % случаев, зарабатывающие более 200 тысяч долларов в год – в 33 случаях из 100. Кроме того, молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет также предпочитают наличные (40 % против 25 % среди людей преклонного возраста).

Мощную поддержку наличным оказывает бизнес. Продавцы не хотят отдавать 3 % за прием платежа, осуществленного при помощи кредитной карты, поэтому половина представителей малого бизнеса просто не принимает кредитки к оплате. В основном это те, у кого много платежей с низким чеком: платежи до 10 долларов в 66 % случаев осуществляются наличными, платежи свыше 50 долларов оплачиваются наличными в 15 % случаев.

Кроме того, сотрудники Федерального Резервного Банка Сан-Франциско обнаружили, что 30 % американских потребителей предпочитают наличные. Причины следующие:

• повсеместный прием к оплате;
• отсутствие транзакционных издержек;
• ликвидность;
• возможность контроля денежных средств;
• анонимность.

Тут все просто, не нужно углубляться в детали. Теперь попробуем «примерить» эти атрибуты на самые известные и популярные платежные системы, которые в будущем могли бы заменить наличные.

Если говорить о Bitcoin, то система предлагает большинство преимуществ наличных: отсутствие транзакционных издержек, анонимность, возможность контроля средств. Однако Bitcoin не является универсальным платежным средством и, предположительно, никогда им не станет. Отсутствие ликвидности не позволит системе заменить привычный нал.

Теперь рассмотрим Venmo – социальный платежный протокол, этакий PayPal наших дней (на самом деле, он и принадлежит PayPal). Регистрация в системе и платежи совершаются бесплатно, средства можно контролировать, при этом системой с легкостью могут пользоваться как потребители, так и разработчики. Вроде бы все хорошо, но на «убийцу наличных» не тянет.

Что касается Apple Pay, то единственный атрибут наличных, который предлагает система, – это возможность контроля. Поэтому Apple Watch, конечно, повысит популярность данного сервиса, но не сделает его заменителем физических денег.

Так что наличные, судя по всему, никуда не денутся. Поэтому кажется более разумным искать способы расширения применимости наличных, чем ждать, пока физические деньги исчезнут. С этим согласны некоторые стартапы и состоявшиеся компании: PayNearMe позволяет купить билет на автобус онлайн и при этом оплатить его наличными; TIO Networks дает возможность оплаты счетов в павильонах, через банкоматы или при помощи мобильного телефона; крупнейшая сеть Wal-Mart позволяет обналичивать чеки на мелкие суммы, оплачивать счета, осуществлять денежные переводы, пополнять предоплаченные карты и банковские счета.

Напрашивается вопрос: если наличные будут жить, почему мы не можем их инвестировать, сохранять, одалживать, эффективно управлять ими и делать все то, что мы можем делать с электронными деньгами?

Источник