Безналичные платежи в нашей стране в последние несколько лет развиваются семимильными шагами: увеличивается количество пластиковых карточек, банкоматы, инфокиоски и платежные терминалы растут как грибы после дождя, а интернет-банкинг уже стал чем-то обыденным.

О проблемах, перспективах и достижениях рынка безналичных платежей в Беларуси нам рассказал Начальник Главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка Республики Беларусь, спикер конференции «БанкИТ’2016» Александр Сотников.

Безналичные платежи способны сэкономить бюджет

По оценкам международных экспертов, полный отказ от наличных денег в государстве приводит к экономии от 1 до 2% ВВП в зависимости от размеров страны. И мы будем стремиться к этой экономии.

К ней можно идти разными путями. Ввиду того, что основным инструментом для осуществления безналичных платежей в настоящее время является банковская платежная карточка, нами уже давно было принято решение перевести максимальное количество людей, получающих зарплату, на эту систему.

Пластиковые карточки не вызвали у людей какого-либо отторжения. Статистика это доказывает: порядка 30% всего розничного товарооборота – это безналичный товарооборот.

Это очень хороший показатель, учитывая, что мы стартовали на рынке безналичных платежей на несколько десятилетий позже европейских стран.

Ломать через колено мы не будем

Нужно ли нам дожимать всех, кто морально не готов к использованию безналичных средств платежа? Я считаю, что этого делать не стоит.

Что касается стопроцентной безнализации общества, то позиция Национального банка здесь однозначна – наша задача достичь такого уровня проникновения платежных технологий во все сферы жизни общества, которые позволили бы использовать безналичные формы оплаты на уровне использования наличных денежных средств. То есть стоит задача сделать безналичные расчеты как минимум равными наличным расчетам по стоимости, по инфраструктуре приема, по простоте и удобству использования.

Нужно понимать, что все те, кто сами хотят использовать эти возможности, будут их использовать. Есть несколько категорий людей. Первые стремятся «быть в тренде» и сами охотно принимают все инновации. Вторые сомневаются в том, нужно ли это им, но в том случае, если найдут для себя некую выгоду, то начнут использовать инновации. Третьи ничего не хотят менять и категорически отказываются от всех новшеств.

Для второй группы людей нужно правильно донести информацию. Каждый должен найти для себя причину, по которой ему стоит перейти на безнал. Я считаю, что банки, торговые сети и государство должны стимулировать людей к переходу на безналичный расчет.

У меня есть хороший пример, связанный с моей мамой. Я достаточно давно занимаюсь безналичными платежами, но мне никак не удавалось убедить ее в переходе на карточку. Был случай: она боялась нести большую сумму средств на оплату определенной услуги, а я в тот момент не мог поехать с ней.

Я рассказал ей о том, что в этом месте можно расплатиться карточкой. Мы поехали в банковское отделение и оформили ей карточку для пенсионеров. С тех пор она регулярно оплачивает с ее помощью товары и услуги и считает, что это более удобный вариант оплаты, чем наличные.

Задача ведь достаточно простая: нужно найти ключик к сердцу каждого потребителя и предоставить ему ту заинтересованность, в которой он нуждается: скидки, безопасность, удобство, скорость или удаленный вариант работы.

Лучше и надежнее «кэша» ничего не может быть?

Да, такой стереотип существует, мы с ним активно боремся. Никто не будет спорить, что есть определенные риски при проведении операций через безналичные каналы связи. Но касса в магазине может тоже сломаться. Да, это случается редко, но такие ситуации тоже происходят. И как тогда быть с наличкой?

Бывают случаи, когда терминальное оборудование по разным причинам дает сбои.  Это технический и технологический риск, но подобные ситуации носят единичный характер.

Если человек категорически отказывается от использования карточки по разным причинам, то это его выбор. Насильно его заставлять никто не будет, у Национального банка нет такой цели.

Коммунальные – ключ к переходу на безнал

Многие приходят к безналичным платежам именно через оплату коммуналки. Когда ты оказался на почте или в банке и видишь эту огромную очередь, в которой тебе нужно отстоять, ты еще раз задумаешься, а как можно этого можно избежать? По сути, это яркий пример эволюционного процесса. Мы все ценим свое время и не хотим тратить час-полтора на очередь, в которой можно не стоять.

Государство, переводя людей на пластиковые карточки, в первую очередь думает об инфраструктуре (платежные терминалы в торговле, инфокиоски, дистанционные каналы обслуживания).  Конечно, еще остаются такие ниши, в которых безнала в настоящее время нет. И я не считаю, что мы должны загонять всех в безналичные платежи,  заставлять проводить каждую копейку таким образом. Мы создали инфраструктуру и предоставили людям возможность оплачивать с помощью банковской платежной карточки практически все и везде. Сейчас стоит задача стимулировать людей использовать эти возможности.

Маленьким городам нужно привыкнуть

Стоит отметить, что жители небольших городов и поселков получили карточки в целом позже жителей столицы и областных центров. Людям на периферии к ним еще стоит привыкнуть.

Конечно, не стоит отрицать, что в сельской местности жизнь другая. В таких местах банк и почта – это своеобразные центры притяжения - для людей это места общения, обмена новостями и т.д.  Однако рано или поздно может случиться так, что содержать банковское или почтовое отделение станет экономически неэффективно и оно закроется.

Людям попросту нравится ходить на почту и в банк, но смена поколений есть и будет. Ведь молодежь и там развивается такими же темпами, как в городах и мегаполисах: они ловят покемонов, играют в World of Tanks, активно пользуются социальными сетями, приобретают товары в интернете и так далее. Нельзя сказать о том, что люди с окраин не заслуживают новаций. Мы эти возможности им дали, но насильно форсировать процесс перехода людей на эти технологии не будем.

Передавать карточку кассиру – личное дело каждого

Многих граждан волнует вопрос: безопасно ли передавать платежную карту кассиру и имеет ли право он забирать карту, если установлен терминал для самообслуживания?

Это общемировой тренд, когда человек сам совершает операции с карточкой без участия продавца. Он у нас потихоньку приживается. Я считаю, что нам в этом процессе нужно быть терпеливее. Поймите, кассиров в магазине достаточно долго учили вести себя таким образом: брать у клиента карточку, проверять имя и подпись держателя, вбивать сумму в терминал и т.д.

Сейчас людям нужно переучиться, это долгий процесс. Если вас отказываются обслуживать, когда вы не хотите передавать карточку кассиру, то следует приглашать администратора и объяснять ему ситуацию, в крайнем случае  просить жалобную книгу.

Я не исключу ситуацию, что в правилах магазина и банка, который обслуживает данную торговую точку,  есть пункт об обязательной идентификации держателя карточки кассиром. Регулятор не будет влезать в договорные обстоятельства между банками и торговыми объектами.

Аналогичная ситуация с терминалами, которые поддерживают бесконтактную оплату. Как правило, они установлены лишь в крупных городах. Смена парадигм не бывает одномоментной. Это растянутый во времени процесс, к нему стоит относиться с пониманием.

Пластиковые карточки не в поле зрения камер над кассами

По правилам, камеры в магазинах должны быть сориентированы таким образом, чтобы туда не попадали карточки в процессе проведения оплаты. Возможно, в каких-то торговых точках эти нормы не соблюдаются, исключить этого нельзя. Если вы так боитесь того, что у вас украдут деньги с карточки, то попросту заклейте CVV2 код. Это не самое элегантное решение, но вы сможете обезопасить себя.

Белорусы по-прежнему пишут пин-код на карточке

Мы 20 лет просим белорусов не писать пароли на карточках, но граждане упорно не хотят перестать это делать. Вы говорите об опасности со стороны камер и кассиров в магазинах, но при этом многие из нас сами дают возможности для хищения денег со счетов.

К сожалению, это происходит с завидной регулярностью. Я сам видел, когда молодая семейная пара расплачивалась карточкой и в кошельке у них лежал листочек с номерами карточек и пин-кодами к ним. Что в такой ситуации должен сделать Нацбанк?  Мы постоянно говорим, что так делать нельзя. Но если человек не считает, что это может навредить его средствам, то он продолжит так делать.

Светлое будущее для безналичных платежей

Я думаю, что проект по безнализации можно считать успешным. Мы видим по динамике, что те тектонические изменения в законодательстве, которые были приняты 5–10 лет назад, оказались успешны. Сейчас регуляторам не нужен прессинг для развития безналичных платежей.

Граждане сумели оценить возможности и преимущества этого решения, и нам нужно продолжить развивать инфраструктуру, повышать качество ее функционирования, переводить максимальное количество взаимодействий между банком и клиентом в цифровое пространство, повышать безопасность операций с карточками и, конечно же, финансовую и цифровую грамотность людей.