На сегодняшний день, когда кредитование является привычным почти для каждого человека явлением, часто возникает вопрос о том, стоит ли брать кредит на покупку того или иного товара. Впрочем, сегодня речь пойдёт именно о рентабельности кредитов на цифровую технику.

Сейчас процесс оформления кредита занимает относительно немного времени, а зачастую за такой услугой покупателю вовсе не предлагается идти в банк, так как многие магазины организовали возможность оформления кредита "не отходя от кассы".

Существует много сторонников и противников такого способа приобретения товара, и у каждого "лагеря" хватает своих, к слову, довольно разумных аргументов.

Как правило, кредиторами банков становятся те люди, которые не могут за короткий срок накопить довольно внушительную сумму на приобретение необходимой техники. Копить же долго - не вариант, цены не стоят на месте, да и прогресс идёт вперёд семимильными шагами, выдвигая на рынок всё новую и новую продукцию (за всё более высокую цену).

Кредит же предлагает на первый взгляд простой выход из ситуации: приобрести именно сегодня самую современную модификацию техники, а расплатиться "потом" и по частям.

Но недаром же говорят: "берёшь чужие деньги ненадолго, а отдаёшь свои, и навсегда". Основным аргументом "против" кредитов является существенная сумма переплаты за купленный товар.

Но если всё же решиться на этот шаг, то как выбрать наиболее выгодный кредит и "не попасть на деньги"?

Далее я не буду приводить аргументы "за" и "против" кредитования, а постараюсь рассказать о том, где и как можно прикинуть и выбрать наиболее подходящий для вас кредит на цифровую технику в Беларуси.

Итак, для начала нужно определиться с тем, что представляет собой интересующий нас кредит. Кредиты на цифровую технику попадают под категорию так называемых потребительских кредитов. Потребительский кредит - это вид кредита, предназначенный для предоставления населению денежных средств на приобретение предметов потребления.

Потребительские кредиты бывают:

• целевые (на ремонт, на отдых, на покупку техники и т.д.);
• нецелевые (заемщик может распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению);
• с обеспечением (предполагает поручительство или залог);
• без обеспечения (не требуют какого-либо вида обеспечения);
• экспресс-кредиты (позволяют купить в кредит товар прямо в магазине);
• классические (позволяют получить кредит наличными деньгами на свои нужды в банке);
• кредитная карточка (классический, выданный на банковскую карточку с возможностью возобновления кредита);
• овердрафт (по сути, перерасход средств на банковской карточке клиента. Предоставление кредита происходит путём списания средств с банковской карточки сверх остатка на ней. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под повышенные проценты).

Даже не вдаваясь в тонкости видно, что выбор возможностей достаточно велик. И сразу хочется сказать о том, что, как правило, самые высокие ставки - это ставки по экспресс-кредитам. Посему стоит трижды подумать, оформлять ли кредит "здесь и сейчас", или всё же потратить лишнее время, и заключить более приемлемый для вас договор непосредственно в банке. Кстати, многие банки Беларуси предоставляют клиенту возможность оставить online-заявку на кредит, не тратя лишнее время на ожидание в очереди.

Самые высокие ставки - это ставки по экспресс-кредитам.

Также существуют весьма полезные сайты банковской тематики (такие как benefit.by, select.by и т.д.), на которых можно не только оставить заявку на кредит для опеределённого банка, но также возможно рассчитать наиболее удобный для вас кредит с помощью специального калькулятора.

Поскольку банки предлагают очень большое количество потребительских кредитов, далее имеет смысл рассматривать интересующую нас тему на конкретных примерах.

Для рассчёта кредита важен не продукт, важна затраченная сумма. Например, нам необходим ноутбук. Заходим (к примеру), на сайт 21vek.by и начинаем поиск необходимого. Допустим, желаемое - ноутбук Dell Insprion N4050 271992368. Находим нужную страничку, смотрим цену: 4282800 рублей. И рядом же видим две ссылки: "в кредит не выходя из дома!" и "рассчитать кредит".

Рассчитываем (например, возьмём кредит на 6 месяцев, без первоначального взноса), и получаем такую табличку:

Попробуем с первоначальным взносом 428280 рублей:

И, для полноты картины, первоначальный взнос 856560 руб.:

Итак, на первый взгляд сумма переплаты кажется относительно невысокой. Но приписка ниже "расчёт является приблизительным" должна насторожить.

По всем таблицам сразу откидываем 2-ю и 4-ю колонки - кредиты предоставляются только на мобильные телефоны. И, судя по таблице, самые выгодные кредиты у Дельта Банка и МТБ-банка.

Теперь посмотрим на условия кредитов, представленные на сайте:

Экспресс-кредит "Хитовый" Сомбелбанка

Судя по ремарке "Кредит для приобретения бытовой техники, аудио- и видео- товаров" этот вариант автоматически отпадает. Ту же самую ремарку видим для кредита "Выгодный" Дельта Банка, и кредита "Отличный" Белгазпромбанка.

Выходит, что, по сути, выбора не осталось, и нужно либо оформлять кредит МТБ-банка, либо воспользоваться услугами банка, не связанного с данным магазином.

Но для начала всё же рассмотрим предлагаемый вариант. На сайте указано:

Кредит МТБ-банка "Доступный":

• Сумма кредита: от 500000 - 20 000 000 бел. рублей
• Срок кредита от 6 до 54 месяцев
• Возможность получения кредита в сумме до 10 000 000 без первоначального взноса
• Без справки о доходах
• Без поручителей
• Без дополнительных документов
• Без оформления страховки

Процентные ставки и комиссии:

• проценты за пользование кредитом без страховки - от 14%;
• проценты за пользование кредитом со страховкой - от 12%;
• размер страхового взноса от 0,15% от суммы товара;
• ежемесячная плата за сопровождение кредитного договора - от 4,29% от остатка кредита;

Оп, вот тут и начинаются подводные камни. Как правило, помимо объявленных процентов банки берут ещё так называемые "скрытые платежи". Эта сумма складывается из суммы обслуживания счёта, платы за страховые программы и т.д. В итоге, так называемая "полная процентная ставка", которая и даёт возможность посчитать реальную сумму переплаты, оказывается в несколько раз выше ожидаемой.

Как правило, помимо объявленных процентов банки берут ещё так называемые "скрытые платежи".

Немного разобравшись с кредитом, который предлагает интернет-магазин, попробуем подобрать более подходящий вариант из тех, что предлагают банки, не связанные непосредственно с местом продажи техники.

Как уже говорилось, существуют сайты, которые на условии заданных вами данных считают и выводят список наиболее выгодных кредитов. Калькуляторы на таких сайтах являются более полными и информативными, нежели калькуляторы на сайтах интернет-магазинов.

Например сайт select.by выдаёт на данные, взятые за пример, вот такую таблицу:

Таблица приведена для примера, остальные результаты можно посмотреть на сайте, но некоторое представление о суммах переплаты составить всё же можно.

Для неподготовленного человека такая таблица может показаться непонятной, и возникнет вопрос, что ж в ней является ключевым. Ключевым для выбора кредита будет столбец "Эффективная % ставка". Как видно из таблицы, она (порой в несколько раз) превышает обещанную банком процентную ставку. При расчёте этого параметра учитываются "подводные камни", то есть не только ставка, которую заявляет банк, но и все дополнительные платежи и комиссии. Самыми выгодными будут кредиты с наименьшими процентными ставками. Переплата же за пользование кредитом указывается в столбце "Общая сумма платежей по % и доп. платежей".

Таким образом, из таблицы можно увидеть, что кредиты, взятые в банке, всё же зачастую намного выгоднее, нежели то, что предлагается в интернет-магазине.

К слову, на сайте profi-forex.by было проведено исследование, по данным которого оказалось, что наиболее выгодные процентные ставки на потребительские кредиты можно найти в Приорбанке.

Впрочем, как уже не раз говорилось: "Внимательно читайте договор". Ибо полное понимание того, чем для вас обернётся кредит, можно лишь внимательно изучив его условия.

Absinthium