Микрофинансовые организации (МФО) — это финансовые учреждения, которые выдают займы населению и малому бизнесу. Они отличаются от банков тем, что работают с меньшими суммами и сроками кредитования, а также имеют более простые условия и требования к заемщикам. В этой статье мы расскажем о преимуществах МФО над банками и ответим на часто задаваемые вопросы по данной теме.

Что такое МФО?

МФО — это юридические лица, которые имеют лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности. Они предоставляют займы физическим и юридическим лицам без залога и поручителей. МФО не являются кредитными организациями и не подчиняются Центральному банку России.

МФО могут выдавать разные виды займов:

• Займы «до зарплаты» — это краткосрочные займы на небольшие суммы (обычно до 30 000 рублей), которые нужно вернуть в течение 30 дней или раньше. Ставка по таким займам может достигать 1% в день или 365% годовых. Некоторые МФО предлагают беспроцентные займы для новых клиентов или при своевременном погашении. Существуют займы «до зарплаты» на специальных условиях — это разновидность займов «до зарплаты», которые выдаются под определенные цели или категории граждан. Например, есть займы для пенсионеров, студентов, женщин в декрете, безработных и т.д. Условия по таким займам могут быть льготными или жесткими в зависимости от рисков МФО.
• Займы на несколько месяцев — это среднесрочные займы на сумму до 100 000 рублей, которые нужно вернуть в течение нескольких месяцев (обычно до шести). Ставка по таким займам может варьировать от 0,5% до 2% в день или от 182% до 730% годовых. Такие займы часто выдаются под расписку или онлайн.
• Займы на несколько лет — это долгосрочные займы на сумму до 1 миллиона рублей, которые нужно вернуть в течение нескольких лет (обычно до двух). Ставка по таким займам может составлять от 0,1% до 0,5% в день или от 36% до 182% годовых. Такие займы часто выдаются для развития бизнеса — это займы на сумму от 100 тысяч до 10 миллионов рублей, которые выдаются для покупки оборудования, транспорта, недвижимости или финансирования госконтрактов. Ставка по таким займам может составлять от 0,1% до 0,5% в день или от 36% до 182% годовых. Такие займы часто требуют залога или поручительства.

Какие документы надо подать для оформления микрозайма?

Для оформления микрозайма в МФО обычно требуется минимальный пакет документов: паспорт и ИНН. В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные сведения: выписка из банка, финансовая отчетность, контракты с поставщиками и клиентами и т. д. Все документы можно подать онлайн через сайт МФО или приложение.

Банк в отличии от МФО требует более подробную информацию о бизнесе и его финансовом состоянии. Кроме паспорта и ИНН нужно предоставить: актуальную выписку из ЕГРЮЛ, перечень основных средств, финансовую отчетность за последние несколько кварталов, копии контрактов с партнерами, документы по залогу или поручителям и т. д.

Какие требования предъявляют МФО к заемщику?

МФО более лояльны к заемщикам, чем банки. Они не ставят жестких условий по возрасту, доходу или кредитной истории клиента.

Однако есть некоторые общие требования:

• Заемщик должен быть резидентом РФ и иметь гражданство РФ.
• Заемщик должен иметь расчетный счет в любом российском банке.
• Заемщик должен иметь стабильный доход и возможность его подтвердить (если это требует МФО).
• Заемщик не должен иметь текущих просрочек по другим кредитам или займам.

В банках же требуются более высокие показатели по доходу и кредитной истории. Кроме того, банки часто проверяют наличие у клиента других обязательств (аренда жилья, алименты и т.д.).

На какой срок выдают микрозаймы?

Сроки выдачи микрозаймов зависят от типа займа и условий МФО.

Обычно они составляют от нескольких дней до нескольких лет:

• Займы «до зарплаты» — до 30 дней.
• Займы «до зарплаты» на специальных условиях — до 30 дней.

Займы на несколько месяцев — от нескольких недель до шести месяцев.

Займы на пару лет — от нескольких месяцев до двух лет.

В банках же сроки кредитования для бизнеса могут быть от одного года до десяти лет и более. Однако, чем дольше срок кредита, тем выше ставка и требования к заемщику.

На каких условиях выдают микрозаймы?

Условия выдачи микрозаймов зависят от МФО, суммы и срока займа, цели и способа получения денег. Основные параметры, на которые нужно обращать внимание при выборе МФО:

• Ставка — это процентная ставка по займу, которая может быть фиксированной или плавающей. Ставка может быть указана в днях или в годовых. Чтобы сравнивать разные предложения, нужно переводить ставку в годовые. Например, если ставка 1% в день, то годовая ставка будет 365% (1 х 365). Чем ниже ставка, тем выгоднее займ.
• Комиссия — это дополнительная плата за оформление или обслуживание займа. Комиссия может быть единоразовой или ежемесячной. Она может быть включена в стоимость займа или списываться отдельно. Чем ниже комиссия, тем выгоднее займ.
• Пени — это штраф за просрочку по платежам по займу. Пени могут быть фиксированными или процентными от суммы задолженности. Пени начисляются за каждый день просрочки и увеличивают общую сумму долга. Чем ниже пени, тем безопаснее займ.
• График платежей — это расписание выплат по займу: сколько и когда нужно платить МФО. График платежей может быть аннуитетным (одинаковые платежи каждый месяц) или дифференцированным (платежи уменьшаются по мере погашения основного долга). График платежей должен соответствовать вашим возможностям и доходам.
• Способ получения и возврата денег — это то, как вы получаете и отдаете заем МФО. Способ получения может быть: на банковскую карту, на расчетный счет, на электронный кошелек (Webmoney, Qiwi, Yoomoney), через систему Contact или наличными в офисе МФО. Способ возврата может быть: со счета карты автоматически (при подключении автоплатежа), через личный кабинет на сайте МФО (при оплате картой онлайн), через терминалы оплаты (Qiwi, Элекснет и т.д.), через банковский перевод или наличными в офисе МФО. Способ получения и возврата должен быть удобным и доступным для вас.

Как возвращать займ?

Возвращать займ нужно в соответствии с графиком платежей, указанным в договоре займа. Платежи могут быть ежедневными, еженедельными или ежемесячными. Платежи должны покрывать как проценты по займу, так и часть основного долга.

Важно не пропускать платежи и не допускать просрочку по займу. В противном случае вы рискуете увеличить свой долг за счет пеней и штрафов. Кроме того, вы испортите свою кредитную историю и ухудшите свою репутацию перед МФО.

Если вы не можете вернуть займ в срок по каким-либо причинам, вы можете обратиться к МФО за продлением срока займа или реструктуризацией долга. Продление срока займа означает, что вы оплачиваете только проценты по займу на текущую дату и переносите срок погашения основного долга на новую дату. Реструктуризация долга означает, что вы заключаете новый договор займа с МФО на более выгодных условиях: уменьшаете размер платежей или ставку по займу.

Обратите внимание, что продление срока займа или реструктуризация долга могут быть платными услугами и требовать комиссии от МФО. Поэтому перед тем, как обращаться за такой помощью, уточните условия и стоимость таких операций.

Если вам срочно понадобились деньги на короткий срок, то МФО – это наиболее удобное и быстрое решение ваших финансовых проблем. Тем не менее, надо помнить о том, что в долг вы берете чужие деньги на время, а отдаете свои, и навсегда.