«Приорбанк» - едва ли не самый передовой из белорусских банков в сфере ИТ. Именно поэтому «КВ» решили поговорить о самых насущных с точки зрения клиента банка вещах, которые связаны с банковскими информационными технологиями, а заодно узнать, как дела у проекта Belqi. Нашим собеседником стал Анатолий Павлович, исполнительный директор «Приорбанка».

- Зачем «Приорбанку» понадобились свои «Белки»? Разве мало было без них электронных денег?

- На самом деле, всё просто. На сегодняшний день мы являемся единственным банком, который обладает всем спектром решений по дистанционному обслуживанию клиентов. Причем это касается как юридических, так и физических лиц: у нас есть клиент-банк,  интернет-банкинг, приложения для мобильных телефонов и планшетов, управление счетами через SMS- и USSD-запросы, и система электронной коммерции в партнерстве с компанией WebPay, и совместный проект c QIWI, есть возможность проведения оплат с баланса мобильного телефона, реализованная совместно с Велком и iPay и многое другое… Всё это дает эффект синергии, позволяет нам разрабатывать и реализовывать бизнес-модели, которые недоступны в других банках. В дальнейшем мы планируем связать все эти сервисы воедино для клиентов. Поэтому запуск собственного кошелька электронных денег являлся заключительным и закономерным шагом нашего развития.

- Насколько успешны Belqi сегодня? Какое их ждет будущее?

- Мы довольны тем, что у нас появились электронные деньги  belqi. Их появление – это результат наших попыток предугадать, куда движется рынок. Запуская проект, «Приорбанк» не ожидал взрывного роста, но мы вполне довольны теми темпами, которые сегодня есть. За последний год обороты по системе увеличились почти в четыре с половиной раза.  И хотя в абсолютных цифрах мы еще не очень велики, я считаю, что для сформировавшегося рынка, где уже есть такие именитые игроки как WebMoney и EasyPay, это совсем неплохо. Радует также, что рост количества платежей заметно опережает рост оборота: значит, людям нравится сервис, он удобен даже при частом использовании, наши клиенты начинают им пользоваться регулярно, и это уже становится практически привычкой.

Проект продолжает развиваться. Мы хотим, чтобы в итоге «Белки» стали неким аналогом физического кошелька, в котором есть платежные карточки разных банков, да и не только карточки. Можно будет переводить деньги с кошелька на кошелек или с карточки на карточку, следить за своими тратами, привязать дисконтные и бонусные карты и делать многие другие вещи. Идей, каким должен быть электронный кошелек в будущем, достаточно много.

- Можно ли сказать, что Belqi придуманы, в основном, для геймеров, и именно это побудило «Приорбанк» поддержать WCG в прошлом году?

- Конечно, онлайн-игры – это один из основных потоков в системе Belqi. Но с помощью электронных  денег наши клиенты также оплачивают услуги мобильных операторов, доступ в интернет, делают переводы на другие системы электронных денег… То есть, Belqi – это не деньги для геймеров, но геймерам они определенно пришлись по душе.

Поддержка WCG – это симбиоз имиджевой рекламы проекта Belqi и самого «Приорбанка»и попытки ближе познакомиться с новым клиентом. Дело в том, что эти пользователи – молодежь, студенты, «айтишники», словом, не совсем типичные для нас клиенты.

Для лучшего понимания мне и самому пришлось поиграть в «танчики» - я их, правда, тут же удалил, чтобы не затянуло. Игра очень приятная, и особенно ценно то, что практически в любой момент можно прерваться, чтобы потом продолжить, но все равно очень затягивает.

В целом, мы довольны тем, что заявили о себе на киберчемпионате. На малом рынке очень важную роль играет «сарафанное радио», и оно сработало. Нам стало понятнее, как дальше выстраиватьнаши отношения с клиентами, а том числе и в сфере маркетинга. Удалось наладить отношения и с компанией Wargaming.

- Тогда от «Белок» перейдем к другим вопросам. Расскажите, пожалуйста, как «Приорбанк» борется с кардингом и, в частности, со скиммингом?

- Вообще, нужно сказать, что бороться со скиммерами очень тяжело, потому что они свободно продаются в интернете, и потому что их конструкции постоянно изменяются и совершенствуются. Нас всех – и банкиров, и клиентов – спасает только то, что в Беларуси, в принципе, достаточно низкий уровень мошенничества с банковским пластиком. Это связано, с одной стороны, с компактностью самой страны, а с другой стороны, с хорошим взаимодействием между всеми участниками рынка (правоохранительными органами, банками, клеинтами ). На мой взгляд у Беларуси есть репутация страны, не самой безопасной для карточных мошенников, в том числе и со скиммерами, и это не случайно. С другой стороны, у нас нет, как в Москве, сколь-нибудь заметного количества карт с действительно серьезными остатками на счету, да и людей заметно меньше, что делает наш рынок не самым лакомым кусочком для карточных мошенников. А в связи с тем, что идет активный переход на чип-карты, который станет особенно быстрым уже со следующего года, судя по всему, скиммеры у нас массово так никогда и не появятся.

За всю историю существования «Приорбанка» мы сталкивались со скиммерами всего пару раз. Скомпрометированы были считанные карты. Бывало, что с наших  банкоматов снимали антискимминговые устройства, предполагаю для того, чтобы потом использовать их для создания скиммеров, которые будут устанавливаться где-нибудь за пределами Беларуси.

Что касается борьбы с данным типом мошенничества, то непрофессионалу  заметить качественный скиммер очень трудно. Есть модели, которые на 100% повторяют антискиммеры, поэтому не стоит питать иллюзий, что неподготовленный человек сможет визуально отличить скиммер от антискиммера, в случае если это действительно качественная работа со стороны мошенников. Конечно, иногда бывает, что скиммер сделан кустарно, или накладная клавиатура выступает, или камера приклеена, как говорится на жвачке. В этом случае человек подошедший к банкомату действительно может заметить что-то неладное и сообщить в банк. В таких случаях мы очень оперативно выезжаем на место для проведения проверки и далее принимаем решение о дальнейших действиях.

Кстати, наши люди в отношении скиммеров довольно бдительны. Они знают, что это такое. Часто сигнализируют о том, что увидели что-то подозрительно похожее. Но, к счастью, в 99% случаев тревога ложная.

- Недавно на одном из стартаперских мероприятий обсуждали российский стартап, связанный с предоставлением кредитов в режиме онлайн. А что думают по этому поводу белорусские банки?

- В Беларуси онлайн-депозиты и онлайн-кредиты только начинают развиваться. Первоначально речь шла только о пополнении депозита средствами интернет-банкинга, теперь речь можно вести и о более интересной и полной функциональности, предусматривающей не только пополнение, но и открытие, и распоряжение депозитом с использование систем ДБО.

По кредитам же всё достаточно сложно. Особенно после введения требования по предоставлению справки о доходах.

Более того, законодательство РБ говорит о том, что в кредитный (как, впрочем, и в депозитный) договор должен быть заключен в письменной форме с указанием всех существенных условий договора. Договор должен быть подписан личной подписью, или же подписью электронно-цифровой, которая имеет в нашей стране равное значение с собственноручной. У физлиц ЭЦП в Беларуси на сегодняшний день нет, соответственно, все схемы, которые можно придумать, являются достаточно сложными ввиду необходимости соблюдения законодательства.

Дополнительно хочется сказать, что  для реализации таких схем нужно, чтобы они поддерживались банковским ПО. Так как всё развивается очень быстро, банки просто не успевают с обновлением продуктов – на сегодняшний день они просто технологически не готовы предоставить такой сервис своим клиентам.

- То есть, проблема в законодательстве и в технологиях?

Да. Банки достаточно давно поняли, что за системами ДБО будущее. Восемь-десять лет назад в стране было два-трибанк  имеющих хоть какую нибудь системаму ДБО для физических лиц, а система клиент-банк для юридических лиц имела возможности впятеро меньшие, чем сейчас. Рынок кредитования тогда, разумеется, тоже был не таким конкурентным. Но сейчас всё изменилось. Банки готовы заниматься развитием дистанционного обслуживания. Но для этого нужно чтобы этим намерениям соответствовали и технологии и законодательство.

Вообще, в плане онлайна есть еще одна большая сложность - идентификация личности, что ограничивает банки в возможностях предоставлять продукты не своим клиентам

Каждый банк сам принимает решение о том риске, который он готов нести при ведении он-лайн бизнеса. В мире есть примеры, когда банки  уменьшенют вниманиие к безопасности банковских операций в онлайне и закладывают риски в маржу. Но у нас такой путь маловероятен, т.к. его пока заметно сдерживают макроэкономические факторы, формирующие итак очень высокий уровень процентных ставок по кредитам. Но мы вовлечены в мировую экономику, поэтому этот процесс неизбежно придет  и к нам.

- И когда же нам ждать появления в Беларуси онлайн-кредитования?

- Я думаю, что первая ласточка по онлайн-кредитам может появиться года через два, не раньше. Что касается онлайн-депозитов, то на рынке есть примеры различных реализаций.  «Приорбанк» придет на этот рынок уже в текущем году, и это будет решение, которое будет на все 100% работать в онлайне: можно будет открыть депозит, снять с него деньги, поиграть с процентамии т.д., в общем делать все, что позволяет депозитный договор.

Беседовал Вадим Станкевич