На прошлой неделе ОАО "Белагропромбанк" и ЗАО "Минский транзитный банк" подписали Меморандум о намерениях по созданию объединенного информационного и коммуникационного пространства по продуктам категории "Интернет-Банкинг". Суть соглашения заключается в объединении усилий по продвижению данной услуги среди населения страны. Соответствующие интернет-продукты банков реализованы на единой программной платформе. Система "Мой банк" обслуживает держателей банковских пластиковых карточек платежных систем VISA и Mastercard МТБанка, а система "@gro.bank" интернет-банкинга от Белагропромбанка в настоящее время реализована для клиентов банка держателей карточек БелКарт и в ближайшей перспективе планируется предоставление данного сервиса по карточкам VISA Белагропромбанка.

"Банкам - участникам этого рынка сейчас необходимы единые действия, направленные на информационное развитие и повышение уровня осведомленности клиентов о новых банковских технологиях, в частности, о продуктах категории интернет-банк. На сегодняшний момент мы, скорее, не конкуренты, а именно партнеры в формировании среди наших клиентов самой потребности в этих продуктах. Не секрет, что порой потребитель банально не знает, что может получить, используя современные технологии. Объединяя наши усилия с Белагропромбанком, мы, по сути, совместно формируем спрос населения на эти услуги", - заявил председатель Правления МТБанка Андрей Жишкевич.

Меморандум открыт для присоединения другими банками республики. Таким образом, на сегодняшний день белорусские банки, скорее, создают пространство для всеобщего внедрения услуг интернет-банкинга, нежели конкурируют между собой. Так сказать, набирают себе абонентскую базу для рентабельного перевода работы банковских структур с клиентами через Интернет. Нынешние возможности интернет-банкинга не такие уж большие. Белорусские банковские интернет-системы позволяют контролировать собственные счета, осуществлять безналичные платежи, переводить денежные средства с карт-счета на вкладные счета, другие карт-счета, счета по учету кредитной задолженности. На самом деле функционал интернет-банкинга может быть намного значительней. Вплоть до совершения налоговых платежей и покупок в магазинах. Функции системы надо расширять. Именно для этого банки решили действовать сообща. Одним из достоинств интернет-банкинга является высокая скорость платежей. Оплата за услуги мобильной связи производится в течение нескольких минут. Другим преимуществом является возможность создания шаблонов платежей, что удобно при оплате похожих счетов, когда поля формы заполняются автоматически. Самым привлекательным является возможность пользования системой в любое время с максимальным уровнем комфорта.

Создание on-line работы

С технологической точки зрения создать интернет-банкинг не представляет сложностей. Для пользователя система выглядит как диалоговая структура в интернет-браузере, где нужно заполнить необходимые поля наподобие квитанции и активизировать нужный сервис. Больше всего внимание акцентируется на подтверждении правильности внесенных сведений при платежах. Для начала работы необходимо ввести авторизованное имя и аутентификационный пароль. Средней руки программист сможет создать такой учетный пользовательский софт для системы интернет-банкинга. Также легок интернет-банкинг в пользовании. Среднестатистический читатель "КВ" разберется с пользовательскими возможностями менее чем за час. Сложности для практического внедрения в жизнь заключаются в другом. Прежде всего, необходима система безопасности и защита от несанкционированного доступа очень высокой категории надежности. Достигается это применением сложных криптографических алгоритмов, контроля целостности передаваемых данных, доскональных мер учета пользовательских действий и особых мер системного управления. Например, в системе "Мой банк" используется двухстороннее SSL-шифрование, электронная цифровая подпись и специальное электронное USB-устройство клиента, где хранится секретный ключ. Другой проблемой является сложившаяся психология людей по пользованию банковскими услугами без применения электронных средств. По статистике, 60% действий совершаются потому, что так люди привыкли. Переломить привычку и убедить пользователей в удобстве интернет-банкинга является проблемой не только в нашей стране, но и во всем мире. Третьим необходимым условием внедрения интернет-банкинга отмечается необходимость согласования в работе между всеми службами, задействованными в работе системы: банками, интернет-провайдерами, владельцами телекоммуникационных сетей, получателями платежей, государственными органами и т.д. Перечисленные сложности являются первопричинами, лежащими в основе зафиксированных жалоб на неудобство от пользователей белорусских систем интернет-банкинга. Жалоб, в общем-то, немного и они предсказуемы. Как отметил в ответе на вопрос корреспондента "КВ" председатель Правления ОАО "Белагропромбанк" Сергей Румас, основным неудобством для клиентов является необходимость использования 10-символьного формата ключей. Большое число знаков действительно не очень удобно, но соответствующая служба, курирующая безопасность, жестко выдвигает это необходимым условием использования интернет-банкинга. Исследование специалистов по информационной защите показывает, что такой формат определяет минимальное количество комбинаций, при котором можно гарантировать необходимую надежность от злоумышленников-взломщиков. Председатель Правления МТБанка Андрей Жишкевич добавил, что пользователи также очень настойчиво требуют расширения функций в системе интернет-банкинга, которых пока действительно недостаточно. При этом было сказано, что на самом деле число обращений в службу технической поддержки незначительны и, в основном, касаются жалоб на работу Интернета и непривычную форму взаимодействия, а не на систему интернет-банкинга, в целом.

Первый белорусский опыт

Система интернет-банкинга у участников Меморандума функционирует менее года. Клиентская база, понятно, что пока небольшая. Но уже есть статистика по интернет-платежам. В среднем, ежемесячно совершается 2 вида платежей на сумму, не превышающую 100 тыс. бел. руб. Лидирует оплата услуг мобильной связи и коммунальные платежи. Но есть клиенты, постоянно использующие по 7 и даже 10 платежей в месяц. На перспективу предполагается, что число платежей вырастет до 12. Сейчас интернет-банкингом может пользоваться каждый обладатель карт-счета. Потенциально услуга может стать доступной любому интернет-пользователю. В связи с популярностью использования интернет-банкинга для платежей за сотовую связь, руководство банков думает о проведении переговоров с мобильными операторами для совместного продвижения услуг. Как сказал председатель Правления ОАО "Белагропромбанк" Сергей Румас, "операторы мобильной связи, как наши очень продвинутые партнеры, пойдут навстречу для совместного продвижения продуктов интернет-банка". В качестве оптимистичного примера была отмечена история с пластиковыми карточками, когда начиналось продвижение в Беларуси платежей через банкоматы. Мобильные операторы сначала отнеслись пассивно к инновации. Сейчас же говорят, если бы тогда могли предположить, что платежи за услуги связи через банкоматы достигнут нынешних 20%, то данный сервис стал бы активно пропагандироваться самими операторами. Между тем, председатель Правления ОАО "Белагропромбанк" Сергей Румас выразил уверенность, что интернет-банкинг через несколько лет достигнет еще большей доли в платежах, чем банкоматы. В связи с небольшим ростом числа клиентов интернет-банкинга службами банков были сделаны первые выводы о причинах инертности людей по отношению к такой, казалось бы, весьма удобной услуге. Помимо недоверия граждан к новым технологиям, было указано на недостаточно правильно спланированные действия по рекламе и PR. В любом случае, как известно, новые технологии трудно начать внедрять, но потом при востребованности они бурно скачкообразно развиваются. Феномен интернет-банкинга настолько легок, что пользователю всего-то надо один раз попробовать на практике, чтобы стать почитателем услуги навсегда.

Александр ОАКЛИ