В данной статье речь пойдет о кредитах для простых граждан (физических лиц) на потребительские нужды. Охватить весь спектр предлагаемых услуг по кредитованию в одной статье невозможно, но дать основную информацию постараюсь.

Еще лет десять назад существовало такое мнение, что, мол, весь Запад живет в кредит и при этом неплохо живет. Времена меняются, и вот наступил момент, когда и простой белорусский гражданин может приобщиться к благам западной цивилизации, попробовав на себе всю прелесть кредитования. Наступил этот момент, надо сказать, недавно, пару лет назад. Газетные полосы запестрели объявлениями о продаже всевозможных товаров в кредит. Бери и радуйся.

Так что же это за зверь такой? Кредит - ссуда, предоставляемая, как правило, в денежной форме на условиях возвратности с уплатой должником (заемщиком) процентов за пользование кредитом. То есть мы приходим в банк, берем у него деньги в долг, после чего возвращаем их и приплачиваем банку за то, что он такой добрый и дал нам денег. Все просто.

В чем большой плюс кредита, так это в том, что вы можете приобрести какую-то жутко нужную вам вещь (компьютер, цифровую камеру, мобильник) в ближайшее время, на которую у вас не хватает терпения накопить или просто нет свободных средств, и будете этой вещью пользоваться в свое удовольствие. Ведь, согласитесь, у знакомых или друзей вы не возьмете полтора миллиона рублей на два-три года, при этом ежемесячно возвращая долг тысяч по шестьдесят. Никто вам на таких условиях деньги не даст, а банк даст.

А что у нас в минусе? Большой минус кредита - это то, что вы однозначно переплатите (вернете проценты за пользование кредитом), за время пользования кредитом ваша покупка морально устареет, вы можете вообще ее потерять (например, мобильный телефон), а платить все равно придется. Минусы большие.

В этой связи вам придется решать философский вопрос - брать или не брать? Что вам больше нужно: иметь на руках смартфон стоимостью 600 зеленых единиц и использовать его, например, для работы, получать моральное удовлетворение от качества снимков, снятых своей цифровой камерой, или набивать купюрами фарфоровую свинку в надежде на то, что вот еще четыре месяца и я себе куплю Sony Ericsson k750, он к тому же в цене упадет. Если вы все же решили брать, то у кого и на сколько?

Эти вопросы очень актуальны для желающих получить кредит. Ведь времена хождения по мукам (за справками) для получения оного и медали "За взятие кредита" ушли в прошлое, правда, возникли новые сложности. Наши кредитные учреждения уже несколько лет как поставили на поток выдачу кредитов. Народ у нас, в основном, честный, деньги возвращает, и поэтому пошло, поехало. В некоторых банках возникают очереди на получение и оплату кредита со всеми сопутствующими очередям последствиями.

Что необходимо, кроме огромного желания, для получения кредита? Надо быть гражданином Республики Беларусь, иметь постоянную прописку и постоянную оплачиваемую работу, также необходимо иметь несколько друзей, соответствующих вышеперечисленным критериям. Официально безработным и детям лейтенанта Шмидта дальше можно не читать.

Итак, для начала надо изучить хотя бы объявления в печатных изданиях, посмотреть, какие проценты хотят у вас изъять за пользование кредитом. Желательно зайти в пару тройку кредитных учреждений с целью изучения информации, представленной для потенциальных кредитополучателей. Поверьте, это время вы потратите не зря, так как впоследствии сможете экономить несколько тысяч рублей ежемесячно, а, как говорил персонаж одного мультфильма, сэкономленный доллар все равно что заработанный. После выбора банка необходимо пойти на предварительный прием к специалистам банка для прояснения ситуации.

При разговоре со специалистами по кредитованию вы получите всю необходимую информацию. Не стесняйтесь спрашивать, специалист вам, конечно, расскажет много, но не все, у него просто времени мало, поэтому вся информация излагается в сжатой форме. А вам необходимо узнать как можно больше. Спрашивайте все, что вам не понятно, не бойтесь показаться глупым и просите разъяснять непонятные термины.

При беседе уясните несколько моментов. Какие виды кредитов предлагает банк, ведь они могут быть разными: оплата вашей покупки по безналичному расчету (при этом необходимо представить счет-фактуру), оформление кредитной линии, с открытием расчетного счета, получение средств на кредитную карточку, получение наличных в кассе банка, в какой валюте предоставляется кредит и т.д.

Какие проценты за пользование кредитом с вас возьмет банк, на какой срок выдаются кредиты, в какой валюте и какова сумма ежемесячного платежа, пусть вам ее рассчитают - это потребуйте обязательно. Дело в том, что некоторые кредитные организации, скажем прямо, вводят кредитополучателей в заблуждение или не договаривают всего намеренно. Есть такие понятия, как "обслуживание расчетного счета" или "кассовое обслуживание", за которые банки берут деньги, причем не малые. Вы, сидя дома, рассчитали для себя ежемесячные выплаты исходя из суммы кредита и процентов по нему, пришли первый раз оплачивать (не изучив досконально кредитный договор), а сумма значительно выше. Платить после подписания договора придется.

И еще один немаловажный вопрос: где и как оплачивать полученный кредит? Ситуация проста до неприличия. Если банк выдает много кредитов, а оплатить можно только в нескольких местах, то там образуются очереди - поверьте, вы потратите массу времени и нервов. А если повезло, и у вас с банком совпадают время обеда и окончания работы, то учтите, что коллеги (в смысле начальники) будут недовольны вашими ежемесячными походами для оплаты кредита в рабочее время. Если вас эта проблема не волнует, то идем дальше.

Валюта платежа, это я вам должен сказать, не шуточки. Даже если вы умный и ловкий, и решили получить кредит в зеленых бумажках, то и платить вам придется в зеленых бумажках, но в момент получения кредита вы на свои ловкие ручки получите разноцветные отечественные купюры по курсу, с вычетом нескольких процентов за конвертацию и обналичивание. И это еще не все, вы заплатите за договор поручительства (по половине базовой величины за штуку поручителя). Так что учитывайте эти расходы при походе в банк.

В настоящее время банкам выгодно давать потребительские кредиты (иначе они бы этого не делали), продавцам выгодно продавать в кредит (кредитополучатель оплачивает все установленные законодательством налоги и поборы), а вам выгодно иметь различные, интересные и нужные штучки. Налицо полное согласие сторон.

Сумма кредита на потребительские нужды, которые, в основном, выдаются сейчас банками, не превышает тысячи зеленых единиц, как в зеленых единицах, так и в отечественных рублях. Но вероятность того, что вы их получите, не такая уж высокая. Дело в том, что вам выдадут кредит исходя из вашей заработной платы (той, которую вы получаете официально, по ведомости) или дохода, так как ежемесячная сумма оплаты кредита не должна превышать более 50% вашего ежемесячного дохода.

Для получения кредита необходима справка с места работы (образец выдается в банке, но некоторые банки удовлетворяются произвольной формой) о доходе за последние три месяца, аналогичные справки от поручителей, которых (в смысле поручителей со справками) тоже необходимо будет представить в банк. Также необходим паспорт.

Однако, сейчас получил распространение метод кредитования без поручителей, но можно смело сказать, что при таком кредитовании годовой процент по кредиту значительно выше. Этим банки страхуют свои кредитные риски в случае не возврата выданного кредита. Их тоже можно понять, они тоже люди и также, как все остальные, а может, даже и больше, любят деньги.

Внимательно читайте договор - гласит совсем неназойливая реклама. И, как ни странно, эта реклама права, пусть она даже и не покрывает расходы на закупку новых телесериалов или трансляцию спортивных программ. Если вы решили, как ни странно это звучит, все же сэкономить на кредите, походите по банкам, попросите ознакомиться с договорами дома, до их подписания - выбирайте, одним словом.

Отдельно хотелось бы коснуться темы ненавязчивой рекламы в прессе и на витринах магазинов. Это просто сказка. По моим скромным наблюдениям, ситуация складывается просто оригинальная. Чем меньше времени вы тратите на оформление кредита, тем больший процент заплатите. Не ленитесь сходить в банк, в магазине или салоне на вас хорошо заработают. К примеру, объявление "кредит, без поручителей и без первого взноса", к этой же категории относится "товары в рассрочку" - минимум 30% годовых и сопутствующие расходы, а у кое-кого, особенно в центральной части города, и 36%. Я, конечно, не навязываюсь, но мое личное мнение таково - я туда не ходец, или не ходун, короче говоря, я туда не пойду. Если не видно разницы, зачем платить больше.

Есть у нас еще кредитные организации, которые не будут на вас сильно навариваться. Названия у них длинные, история насчитывает не одно десятилетие, платить удобно и процент берут божеский. Не буду их называть, они и так на каждом углу. Заходите к ним.

Но имейте в виду, служба безопасности банков не спит (хотя внешне кажется именно так), работники там, в основном, или здоровые пацаны, или люди, носившие погоны, на своем веку повидавшие многое, имеющие друзей, которые еще погоны носят. К чему это я? А к тому, чтобы вы при заполнении всех документов в банке и предоставлении ему же справок были внимательны и не химичили с информацией о себе и своих доходах, дело это неразумное. В ходе проверок, которые проводят службы безопасности банков, могут всплыть неприятные для нечистых на руку кредитополучателей факты. А это уже, как говорится, статья и притом совсем не газетная, а вполне ощутимая, уголовная и разговор там будет короткий - от трех до семи лет (статья 209 кодекса, который чтил незабвенный Остап Бендер). Более того, в последнее время обсуждаются вопросы создания в республике кредитного бюро, это будет такой банк данных, в который кредитные учреждения будут давать информацию о кредитополучателях, нарушивших условия кредитного договора. Кредитные бюро имеются во многих странах мира, делаются попытки создания такой структуры в России. Перед выдачей кредита банк будет обращаться в кредитное бюро для получения информации о заемщике денежных средств, и, если там о нем содержится негативная информация, то велика вероятность, что в выдаче кредита заемщику будет отказано либо кредит будет выдаваться под более высокий процент. Учитывая финансовые возможности банков, можно не сомневаться, что кредитное бюро будет создано. Так что не портите свою кредитную историю, ведь, кто знает, может, придется когда-нибудь брать кредит, а тут такое дело.

И в заключение изложу свое личное мнение. Вообще-то кредит дело хорошее. Я сам взял уже несколько кредитов (четыре штуки в двух разных банках) и не жалею. Последний кредит я взял наличными, в банке с очень длинной историей, под 16% годовых в белорусских рублях, в валюте дают под 12% годовых, что, по расчетам, одно и то же. За кассовое обслуживание с меня денег не берут, платить можно практически по всему городу. Единственная проблема, которая у меня возникала - доставка поручителей в банк, в назначенное время (одолжил у папы автомашину). Зато теперь дома у меня стоит новенький красивый ЖКИ монитор, который я выбирал не по цене, а по техническим характеристикам.

Андрей КОНОПЛЕВ