Разные цвета электронных купюр

Оборот товаров и услуг в интернете уже сегодня исчисляется десятками миллиардов долларов. А раз есть подобный оборот в электронном пространстве, значит, неизбежно должны возникнуть электронные же деньги.

Ведь теперь магазин со всем его содержимым и возможностью "прямой" оплаты возникает прямо на экране персонального компьютера. Как и в обычном магазине, покупатель может, глядя на монитор, прогуляться вдоль "прилавков", просмотреть каталоги и прайс-листы, тщательно рассмотреть сам товар, выбрать то, что нравится, а затем, указав время доставки и вид упаковки, расплатиться. Рентабельность сетевых магазинов в развитых странах просто потрясающая - некоторые из них, начиная с 1996 года, ежегодно увеличивают оборот на 3000%.

Однако остается одна существенная проблема: форма оплаты. Бумажные деньги сквозь стекло монитора не пропихнешь. Расплата с помощью кредитной карточки - также не выход из положения: нельзя исключить возможность того, что ее номер будет кем-либо перехвачен. Кроме того, кредитные карточки есть все же не у всех, да и с их помощью, как правило, можно оплачивать суммы не менее определенного лимита, в то время как немалая часть оборота в информационном бизнесе обеспечивается платежами размером не более одного-двух долларов. Это может быть цена регистрации на интересующем web-узле или покупки электронного варианта газеты.

Таким образом, давно существующие в "реальном" мире платежные системы радикально не годятся для расчетов в Сети. Поэтому создателям электронных систем торговли пришлось разрабатывать и собственные платежные системы. В таких системах платежные операции совершаются практически мгновенно, а стоимость транзакций (то есть комиссия, взимаемая за каждый платеж) стремится к нулю. Как правило, при расчетах посредством подобной системы продавец не получает никакой информации о покупателе; покупатель ничего не платит за перечисление денег, а продавец платит фирме, владеющей платежной системой, два-четыре цента за транзакцию и порядка десяти долларов в месяц за обслуживание. Эти скромные на вид суммы в итоге выливаются во весьма внушительные суммы дохода - недаром акции "электронноплатежных" фирм стабильно росли на NASDAQ даже в период знаменитого кризиса.

Всего же в период интернет-бума 1998-2000 годов в США, Евросоюзе и Японии было создано порядка двадцати сетевых платежных систем. Выжили, правда, далеко не все. Некоторые из таких систем, кстати, были разработаны "карточными" концернами типа MasterCard и VISA.

В каждой конкретной технологии используется своя система перечисления реальных денег от покупателя платежной системе - от депонирования определенных сумм на банковском счете до использования приобретаемых клиентом заранее купонов. Вся передаваемая информация тщательно шифруется с использованием многоразрядных электронных ключей. Классическая схема обеспечения интернет-платежей подразумевает совместное участие банка, платежной системы и интернет-провайдера.

Сегодня в мире наиболее распространены следующие системы "интернет-денег": WebMoney Transfer - глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. Система Webmoney Transfer создавалась специально для сети интернет, а потому имеет универсальную гибкую структуру, обеспечивающую работу с любыми товарами. Она предоставляет возможность любому пользователю сети интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени. Именно эта система наиболее доступна сегодня белорусским пользователям интернета, а потому мы подробно расскажем о ней в дальнейшем.

PayPal - это очень серьезная система интернет-платежей, широко распространенная за рубежом. Особенность ее в том, что она свободно интегрируется с банковскими счетами и кредитными карточками. Пару лет назад PayPal активно использовали для выплат веб-серферам различные интернет-спонсоры (как известно, после кризиса дот-комов в 2000-2001 годах они практически повывелись).

E-GOLD - интернациональная платежная система, денежные средства которой корреспондированы в драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладий. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте. Отличие системы - в уникальном криптографическом механизме.

PayCash - данная система позволяет производить экономичные, безопасные, мгновенные, приватные и, несмотря на приватность, абсолютно доказуемые платежи посредством открытой сети передачи данных. PayCash - первая и единственная российская платежная интернет-система, основанная на классической технологии цифровой наличности (digital cash), первоначально предложенной голландским криптографом Дэвидом Чаумом. Цифровая наличность - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. Цифровая наличность - это очередной этап совершенствования платежных систем, уже прошедших путь от наличного золота, металлических монет и бумажных банкнот к безналичным расчетам и пластиковым картам. Само собой, система PayCash наиболее распространена среди российских пользователей.

Web Money - что это такое?

Как мы уже говорили, в условиях Беларуси при денежных расчетах посредством интернета оптимальным оказывается использование системы WebMoney Transfer. Это учетная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами: титульными знаками WebMoney (WM). При желании их можно назвать электронными деньгами, хотя сами создатели системы старательно избегают подобного определения. Система открыта для свободного использования всеми желающими в любой точке земного шара. WebMoney - достаточно молодая система: ее эксплуатация началась в конце 1998 года. После близкого знакомства с этой системой интернет-платежей становится очевидно, что ее разработчики сделали все, чтобы приспособить WebMoney к реалиям "эпохи всеобщего интернета". WebMoney Transfer имеет универсальную гибкую структуру и предоставляет возможность любому пользователю сети интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени. При этом основное внимание уделено безопасности и конфиденциальности расчетов. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме самого пользователя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.

Система WebMoney изначально создавалась для обслуживания электронной коммерции, а потому неудивительно, что основными ее пользователями являются продавцы и покупатели товаров и услуг в Сети. С одной стороны, это веб-магазины и платные информационные ресурсы; с другой - пользователи интернета, не желающие использовать другие методы расчетов (кредитные карты, банковские переводы) из-за длительности транзакций, низкой безопасности, риска возврата совершенных платежей и так далее.

Система WebMoney Transfer работает повсеместно, где есть интернет. Пользователь может стать участником системы независимо от своего гражданства, местонахождения, возраста и т.д. Показательно и то, что клиентская программа WM Keeper представлена на двух языках - русском и английском. Открывать счет в банке для работы с системой не требуется. WebMoney Transfer - небанковская система, проведение расчетов в которой не сопряжено с совершением каких-либо банковских операций. Хотя, конечно, иметь свой счет не помешает, особенно если вы собираетесь время от времени конвертировать титульные знаки WebMoney в "офлайновую" валюту и наоборот. Все клиенты системы имеют возможность не только проводить расчеты посредством сети интернет, но и обмениваться защищенными сообщениями по внутренней почте - этакий аналог интернет-пейджинга. Таким образом, участники системы могут обсуждать детали предстоящих платежей, комментировать совершение сделок, решать другие вопросы, требующие конфиденциальности.

Средством взаиморасчетов служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся в так называемых "электронных кошельках" их владельцев: WMR - эквивалент российских рублей - в R-кошельках, WME - эквивалент Евро - в Е-кошельках, WMZ - эквивалент долларов США - в Z-кошельках, WM-C и WM-D - эквивалент доллара для кредитных операций - соответственно, в С- и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в специальных обменных пунктах. Регистрация в системе, а также управление средствами осуществляются с помощью клиентской программы WM KEEPER. За совершение каждой транзакции (за исключением операций с кошельками одного WM-идентификатора) системой взимается тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM.

С помощью программы WM KEEPER можно осуществлять мгновенные расчеты в WM с другими клиентами системы, оплачивать товары и услуги в Сети, конвертировать WM в деньги с переводом на банковские счета, а также обсуждать с партнерами условия торговой сделки по встроенной системе обмена сообщениями. Важный момент: если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.

Впрочем, к сожалению, не все так хорошо, как могло бы быть. Тот факт, что система WebMoney обеспечивает полную конфиденциальность и анонимность всем сторонам сделки, все чаще приводит к различного рода злоупотреблениям. Ведь гарантированное сохранение анонимности - это как раз то, что необходимо любому мошеннику. Так что в различных форумах, посвященных интернет-коммерции и конкретно WebMoney, все чаще и чаще встречаются жалобы на действия мошенников, успешно прячущихся за гарантируемую системой конфиденциальность. Так что будьте бдительны, не попадайтесь на уловки социальной инженерии.

Виктор ДЕМИДОВ