В Беларуси уже существует платежная система, способная проводить транзакции через Интернет.

Тема "электронной коммерции" будоражит умы как продвинутых компьютерных гениев, так и простых обывателей уже в течение нескольких лет. Все знают, что в будущем это принесет большие деньги, но как и кому - неизвестно. Пока единственные, кто зарабатывает на этом деле, - компании сетевого маркетинга, которые, бросив вышедший из популярности "гербалайф", стали активно торговать "доступом в Интернет", "веб-приставками" и "местами в виртуальных магазинах". Однако, если посмотреть на дело серьезно, становится ясно, что для успешного функционирования систем электронной коммерции необходимо решить две основные проблемы - создать платежную систему, которой доверяли бы все: и покупатель, и продавец, и банк, - и создать систему гарантированной доставки товара.

В данном материале мы рассмотрим первую проблему. Многие продвинутые люди утверждают о якобы имеющем место отставании Беларуси от США в области использования банковских карточек. На самом деле это не совсем так. Для того, чтобы прояснить ситуацию, необходимо подробнее ознакомить читателя с понятием "банковская карта".

Банковская карта содержит не сами деньги, а информацию о платежеспособности клиента. Для этого, чтобы получить эту информацию, используются различные технологии. В Соединенных Штатах подавляющее большинство населения использует абсолютно "непродвинутые", морально устаревшие банковские карты с магнитной полосой. Именно это служит причиной многочисленных случаев мошенничества с таким видом карт. Европейцы, и в частности белорусы, уже давно используют более совершенные смарт-карты. К ним относятся и карты системы "БелКарт".

Система "Белкарт"

"БелКарт" представляет собой национальную систему межбанковских безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек. Ее членами являются Национальный Банк и 14 крупнейших коммерческих банков страны, которые контролируют около 90% денежных потоков в Беларуси. На сегодняшний день эмитировано порядка 25.000 карточек, с помощью которых за последние полгода было совершено операций на сумму более 800 млрд. рублей. Карты "БелКарт" стали серьезным конкурентом наличных денег в Солигорске, городе, в котором осуществляется проект по переходу на безналичные платежи на основе пластиковых карт в рамках всего населенного пункта. Можно с полным основанием утверждать, что в настоящее время карты "БелКарт" использовать выгодно. Тарифы на обслуживание низкие, я уверен, даже ниже себестоимости, поэтому можно сказать, что они доступны для любой категории населения, в том числе и для студентов-пользователей Интернет. А с реализацией нескольких зарплатных проектов количество пользователей карт может вырасти до 40 тысяч и, в ближайшей перспективе, до 100 тысяч. Это уже рынок, на который нельзя не обратить внимания.

Проблемы переходного периода

Сегодня использовать карты "БелКарт" для платежей через Интернет не выгодно. Система дает гарантии безопасности, значительно превышающие таковые для карт с магнитной полосой. Однако для осуществления денежного перевода пользователь должен иметь специальный прибор стоимостью около $350 для проведения операции по переводу денег. Вернее, должен был иметь раньше, поскольку с весны этого года несколько производителей наладили выпуск клавиатур со встроенным прибором для чтения и авторизации смарт-карт. В электронном магазине www.buy.com их цена колеблется от 92 до 110 долларов. Это уже не $350. При наличии достаточного спроса производители обещают, что цена в течение года может упасть до 40 или даже 30 долларов за прибор. Таким образом, на аппаратном уровне проблема может быть решена за несколько лет.

Блестящее будущее

В принципе, эта аппаратная проблема - единственная, которую необходимо разрешить. Остальные - разработка специального ПО, договора с банками и т.п. - решаются достаточно просто. Так что перспективы для развития "электронной коммерции" в Беларуси неплохие. Итак, оптимистический прогноз на 2001 год. Общее количество обладателей "БелКарт" составит порядка 40 тысяч. Клавиатуры с прибором авторизации падают в цене до 40 долларов. Предпосылки для развития "электронной коммерции" созданы. Не хватает только одного - электронных магазинов, где пользователь Интернета, имеющий "БелКарт" и компьютер, оснащенный специальной клавиатурой, может купить товар или услугу. Поэтому имеет смысл уже сегодня задуматься о том, что и как можно продавать в Беларуси через Сеть. Кстати, совсем необязательно использовать только Интернет. Тот же "Белтелеком" принимает посетителей на свой сервер через обычные телефонные линии, беря плату только за местные звонки. Так что дальновидные бизнесмены уже могут планировать открытие своих виртуальных магазинов.

Немаловажно участие государственных организаций в данном проекте. Лично я бы с удовольствием оплачивал все постоянно появляющиеся новые пошлины (продление загранпаспорта, обмен водительского удостоверения), не таскаясь по сберкассам, а сидя дома у компьютера и нажимая клавиши. Тем более, что какие-то государственные документы, направленные на развитие электронной коммерции, все-таки были приняты, а значит, делать что-то надо.

Здесь описан идеальный вариант развития событий. В процессе внедрения систем "электронной коммерции" мы можем столкнуться с обстоятельствами, не имеющими ничего общего с Интернетом и банковскими карточками.

Проблема в другом

Большим достоинством банковских карт для государства и большим недостатком для населения является прозрачность банковских операций. Наличные деньги анонимны просто по своей сути, а благодаря Вашей личной карте государство всегда будет знать о том, что однажды Вы купили бутылку пива в 2 часа ночи. Именно этот факт, а не технические сложности, будет сдерживать развитие электронной коммерции. Обычно это называют "платежной культурой". Всем известно, что на Западе мало кто совершает крупные покупки с помощью наличных. Это вызывает подозрение, и некоторые продавцы могут просто отказаться от сделки. У нас же наличные - самый предпочтительный способ расчета для коммерческих структур и частных лиц.

Но одно сказать все же следует. Люди всегда плохо относились к обязанности платить налоги. Однако тем, кто старается развивать электронную коммерцию в нашей стране, имеет смысл встать на сторону государства. Всем понятно, что CD-диск, купленный у пиратов, будет стоить дешевле, чем купленный в электронном магазине. Такое ценовое преимущество можно победить только одним - заставить платить налоги всех и за все. Можно спорить о процентных ставках, но главное - налоги должны платить все.

Возникают проблемы и в связи с устойчивостью нашей национальной валюты. В случае, если инфляция превышает 10% в месяц, все системы электронной коммерции в нашей стране теряют смысл хотя бы потому, что затраты на постоянные изменения системы съедят всю полученную прибыль. Да и такие проблемы, как конвертация белорусских рублей в СКВ, перевод денег за рубеж, тоже должны быть как-то решены. Однако все это - темы для совершенно другого разговора.

Юрий ДРОЗДОВ,
drozdov@iname.com